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花旗银行 32 亿元打水漂:财务软件 UI 设计酿的祸

发布人: 真人线上国际 来源: 真人线上国际 发布时间: 2021-02-22 06:34

  美国联邦法官近日裁定,花旗银行无权要回去年8月它汇给多位债权人的5亿美元(约32亿人民币)。拙劣的软件和设计糟糕的用户界面酿成了这起损失惨重的乌龙事件。

  花旗银行充当露华浓公司的代理商,而露华浓欠多个债权人数亿美元。花旗银行本应在8月11日向这些债权人支付总计780万美元的利息。

  然而,露华浓当时正在另筹资金以还债:偿还几个债权人债务的同时,将剩余债务转入到新的贷款。再加上Flexcube这款财务软件混乱的界面,结果花银银行不小心偿还了整笔贷款的本金,大部分贷款原本到2023年才到期。

  在Flexcube上,要执行交易(偿还Angelo Gordon贷款人在本金中各自所占的部分和截至2020年8月11日的临时利息,然后与剩余的贷款人重组2016年定期贷款),最简单(或可能也是唯一)的方法就是将其输入到系统中,好像全部还清贷款一样,从而触发向所有贷款方支付应计利息,但是将偿还的本金部分转入到“过渡账户”(即有助于确保钱并没有离开银行的花旗银行内部账户)。

  把这笔交易输入到Flexcube的实际工作交给了印度分包商Arokia Raj负责。他看到的Flexcube屏幕如下所示:

  Raj以为,选中“principal”(本金)复选框并输入花旗银行过渡账户的号码将确保偿还的本金仍留在花旗银行。他错了。为了防止支付本金,除了“principal”字段外,Raj实际上还需要将“front”字段和 “fund”字段设置为过渡账户。

  这里的三个人是指Raj、他在印度的一名同事以及在特拉华州的花旗银行高管Vincent Fratta。三个人都认为将“principal”字段设置为内部过渡账号可防止支付本金。

  Fratta在批准交易时写道:“看起来没问题,请继续下一步。本金将会过渡/暂记。”

  但是本金不会过渡。Raj第二天早上进行例行检查时,注意到前一天的数据出现了很大的出入。花旗银行实际上汇出了将近9亿美元,而不是本该汇出的780万美元。

  花旗银行随后忙着追回款项,通知每个债权人本金误支付了。一些债权人把钱退了回来,但另一些债权人拒不退钱,花旗银行要不回5亿美元。

  提早还贷通常没什么大不了,因为各方只需以类似的条件谈判新的贷款即可。但在这起案子中,一些贷款方与露华浓和花旗银行的关系并不好。

  去年早些时候,随着新冠疫情形势加剧,露华浓遇到了财务困难,力求筹借更多的钱。为此,露华浓说服了大多数以前的债权人,允许它将旧贷款的抵押品转移到新贷款上。

  这种强硬的手法激怒了其他债权人;他们认为,如果露华浓花完了钱,缩水的抵押品可能会使他们背负重担。这不仅仅出于理论上的担忧:彭博社的Matt Levine报道,露华浓的债务“以58%左右的折价率出售”(相当于打42折)。但是根据贷款条件,少数贷款方没有办法强行要求提前还款。

  因此,花旗银行的乌龙事件让露华浓的债权人可以收回原本无法收回的资金。而如果花旗银行无法从原来的贷款方要回钱,又找不到新的贷款方愿意补窟窿,这很可能使露华浓处于危险的财务境地。不过考虑到自己犯下的错误,花旗银行有可能最终成为露华浓的新债权人。

  花旗银行于是提起了诉讼,称由于误汇了现金,它有权要回这笔钱。通常法律在这方面会支持花旗银行。按照纽约州法律,电汇误操作(比如将款项汇到错误的账户)那方有权要回款项。

  但是,当债务人将钱误汇给债权人时,就不受纽约州法律的支持。在这种情况下,如果债权人没有事先知道款项是误汇的,它可以将其视为是偿还贷款。Furman法官裁定,即使花旗银行在第二天就通知了债权人它是误汇的,这条原则在这里仍适用。被告特别指出,他们收到的额款与露华浓欠下的款项毫厘不差,因此他们有理由认为这是对方提前偿还贷款。

  Furman还认为,债权人认为像花旗银行这样一家资深的大银行不会不小心汇出这么大数额的钱很合理。

  他写道:“花旗银行可是世界上最专业的金融机构之一,它犯了之前从未犯过的错误(金额高达10亿美元),这种事简直不可想象。”

  但是此案还没有了结。Furman已下令债权人将钱留在托管账户中,好让花旗银行有时间对他做出的裁决提出上诉。

  花旗银行在一份声明中说:“我们强烈反对这一裁决,打算提起上诉。我们认为我们有权要回这笔钱,会继续全力悉数追回。”

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